Našetřit do důchodu jedenáctinásobek hrubých ročních platů jde. Ne každý stihne spořit včas a pochopí fungování složeného úročení a kapitálových investic.
Pro netrpělivé čtenáře a čtenářky jde nainvestovat 11násobek ročního hrubého příjmu během ekonomicky produktivního života. Reálné je to pro zhruba polovinu české populace. Podrobnější výpočet je níže v článku.
Našetření jedenáctinásobku ročních hrubých příjmů pochází z dílny amerických ekonomů investiční společnosti T Rowe Price. Na základě historických zkušeností a statistik z kapitálového trhu přišli s doporučeními na penzijní milníky v průběhu lidského života.
Ve třiceti polovina ročního platu
Člověk připravující se na stáří by měl podle doporučení ekonomů z T Rowe Price ve svém penzijním investičním portfoliu držet při dosažení 30 roku života polovinu ročního hrubého příjmu. O deset let později, ve čtyřiceti letech, by měla být suma na dvojnásobku jeho ročních příjmů. Při odchodu do starobního důchodu v 65 letech by měl dotyčný senior nebo seniorka disponovat jedenáctinásobkem hrubého ročního příjmu.
Odkládat měsíčně pětistovku nebo tisícovku nestačí. Zapotřebí je do úspor vkládat větší část příjmů než má plno lidí zažito.
Aktuální mediánová mzda jako vstupní faktor
Hrubá mediánová mzda za 4. čtvrtletí 2023 dosáhla podle Českého statistického úřadu úrovně 42 340 korun. Pro snadnější výpočty zaokrouhlíme mediánovou mzdu na 43 tisíc korun, což je ročně 516 tisíc. Pro potřeby výpočtu budeme z této mzdy vycházet po dobu dalších deseti let. Typovou osobou je nyní třicetiletý muž, který začal investovat na důchod po ukončení vysoké školy v 25 letech.
Mediánová mzda rozděluje daný soubor na dvě poloviny. Jedna polovina lidí má hrubou mzdu nižší než činí medián, druhá pak vyšší.
Aktuální mzdová (platová) hladina v české ekonomice je, že 80 procent zaměstnanců pobírá mzdu v rozmezí od 20 073 Kč do 74 654 Kč.
250 tisíc, milion, osm milionů
Námi uvedený muž musí držet ve 30 letech polovinu svých hrubých ročních příjmů, což je 258 tisíc korun. Měsíčně musí uspořit částku 3583 korun.
Předpokládejme, že námi zmíněný třicátník získá lépe placenou práci a jeho hrubá mzda měsíčně poskočí na 50 tisíc korun, což je ročně 600 tisíc korun. O deset let později musí držet modelový muž 1,2 milionu korun, přičemž 258 tisíc korun již měl. Během 120 měsíců (10 let) musí odložit alespoň milion korun, měsíčně alespoň 8 333 korun.
Při dosažení čtyřicítky se opět skokově zvýší naší milé osobě průměrná hrubá mzda na 65 tisíc korun (ročně 780 tisíc), kterou bude pobírat dalších 25 let až do předpokládaného odchodu do starobního důchodu. I když s ohledem na aktuální politický vývoj okolo odchodu do důchodu to bude zřejmě o pár let později. Dalších 25 let (300 měsíců) musí naspořit dalších 8,58 milionu korun. Rozdíl od penzijního milníku při dosažení 40 let věku činí 7,38 milionu korun (měsíční úložka 24 600 korun).
Při vydělení finálního čísla 8,58 milionu korun za 492 měsíců vychází průměrná měsíční úložka na nereálných 17 439 korun.
Kouzelné složené úročení
Pouze spořením si stěží vystačíte. Závratná suma 8,5 milionu korun lze našetřit s pouhým zlomkem oněch 17 tisíc korun. Při pravidelném ukládání od 25 roku života a průměrném ročním šestiprocentním zhodnocením a stávajícími příspěvky od státu na doplňkové penzijní spoření stačí uložit 4060 korun měsíčně.
Vlastní vklady během 40 let dlouhého investiční horizontu jsou 1,9 milionu korun. Na stávající výši státních příspěvků získá dalších 110 tisíc korun. Úctyhodných 6,5 milionu korun představují výnosy.
Začátek, pravidelnost, disciplína
Pro naspoření 11násobku hrubé mediánové mzdy je zapotřebí začít včas, udržet po celou dobu celou výši měsíční úložky a odkládat pravidelně, měsíc co měsíc, rok za rokem. Bez výpadků a výběrů peněz. A tohle je pro většinu české populace prubířským kamenem. Na začátku třetího věku pouze někteří odejdou do penze s dostatečným finančním polštářem.
Zdroj:
T Rowe Price
Český statistický úřad
Autorský článek
Vlastní výpočty