Stavební spoření bývalo výnosovým hitem. V současnosti ztratilo původní lesk. Osekání státních podpor na minimum a nízké úroky se lidem již nevyplatí.

Kdysi patřilo stavební spoření mezi nejoblíbenější finanční produkty v Česku. Téměř každá rodina ho měla jako základní kámen pro spoření na bydlení nebo jako bezpečnou investici pro děti. Tato zlatá éra je však dávno pryč.

Kombinace nízkých úrokových sazeb, opakovaného snižování státní podpory a vysoké inflace proměnilo stavební spoření v nástroj, kde vaše peníze reálně ztrácejí hodnotu.

Existují atraktivnější alternativy, ať už chcete spořit, nebo si půjčit na rekonstrukci.

„Úroky z vkladů se pohybují kolem jednoho až dvou procent, což ani zdaleka nepokryje inflaci, stejně jako  inimální podpora, která byla postupně snížena až na tisícikorunu ročně,“ Pavel Svoboda, investiční analytik finančního serveru 2FP.cz.

a dodává, že ani dlouhá, šestiletá vázací doba, na atraktivitě stavebnímu spoření nepřidá.

Na trhu existují lepší alternativy, až už jde o spořicí účty nabízejí vyšší úroky a investice do fondů slibují daleko vyšší zhodnocení.

Proč úspory ve stavebku prodělávají?

Hlavním problémem dnešního stavebního spoření je jeho mizivé zhodnocení. Zatímco inflace se v posledních letech pohybovala i nad deseti procenty a stále je vyšší než by ji Česká národní banka chtěla mít.

Stavební spořitelny nabízejí na vkladech úrok jen okolo jednoho či dvou procent ročně. Ani maximální státní podpora ve výši tisíc korun tuto ztrátu nedokáže vyrovnat. Vaše úspory tak rok co rok ztrácejí kupní sílu.

„Klienti u stavebního spoření reálně ztrácejí peníze. I se státní podporou se celkové zhodnocení pohybuje hluboko pod mírou inflace. Na trhu existují mnohem efektivnější nástroje pro zhodnocování úspor,“ komentuje Svoboda.

Zapomínat nesmíme ani na poplatky. Za založení smlouvy zaplatíte jedno procento z cílové částky a další stokoruny ročně spolkne vedení účtu. Tyto náklady dále snižují už tak nízký čistý výnos. Oproti tomu běžné spořicí účty dnes nabízejí úroky přesahující pět procent bez jakýchkoliv podmínek a šestileté vázací lhůty.

Úvěrová část ztratila kouzlo

Druhým pilířem produktu bývaly výhodné úvěry na bydlení s garantovanou nízkou sazbou. V době, kdy jsou ale i hypoteční sazby na trhu relativně nízko, ztrácí tato výhoda na významu. Navíc cesta k levnému úvěru ze stavebního spoření není tak jednoduchá, jak se může zdát. Většina klientů totiž nejprve musí využít takzvaný překlenovací úvěr.

Po celou dobu platíte úroky z celé cílové částky, nikoliv jen z půjčených peněz. Zároveň musíte dále spořit, abyste splnili podmínky pro přidělení řádného úvěru. Váš dluh se tak po několik let vůbec nesnižuje a vy platíte úroky a spoříte zároveň.

Jaké jsou lepší alternativy?

Chcete-li efektivně zhodnocovat peníze, poohlédněte se jinde. Pro krátkodobé a střednědobé cíle jsou ideální již zmíněné spořicí účty nebo termínované vklady, které nabízejí zajímavé úročení bez rizika.

Pro dlouhodobější horizont, například spoření pro děti na desítky let dopředu, je mnohem výhodnější investovat. Pravidelné investice do podílových fondů nebo nízkonákladových ETF mohou v dlouhodobém horizontu přinést průměrný roční výnos sedm až deset procent.

Chcete-li si půjčit na rekonstrukci, srovnejte si nabídky klasických spotřebitelských úvěrů. Často získáte lepší podmínky a transparentnější splácení než u překlenovacích úvěrů. U větších projektů je pak na místě zvážit navýšení hypotéky, pokud ji již máte.

Pro koho má stavebko ještě smysl?

Navzdory všem nevýhodám existuje malá skupina lidí, pro které může stavební spoření stále dávat smysl. Jde především o extrémně konzervativní klienty, kteří se bojí jakéhokoliv rizika a upřednostňují jistotu státní podpory, i když je minimální.

Pro lidi, kteří si chtějí za několik let vzít menší úvěr na předem danou rekonstrukci a chtějí mít jistotu pevně dané úrokové sazby, i když nemusí být nejnižší na trhu.

Pro drtivou většinu populace je však stavební spoření dnes již překonaným produktem.

Zdroj:
Autorský článek
Asociace českých stavebních spořitelen