Odchod do důchodu o pár let dříve je lákavý, ale má trvalé finanční následky. Každý rok navíc v práci se počítá v tisících korun měsíčně.
Myšlenka opustit pracovní kolotoč o několik let dříve láká stále více Čechů. Ať už je důvodem touha po odpočinku, zdravotní stav, nebo prostě jen únava z náročné kariéry, vidina volnosti je silná.
Redakční výběr top článků o důchodech:
» Desítkám tisíc lidí se zvýšil důchod o tisíce korun
» Kolik důchodců pobírá důchod vyšší 30 tisíc korun?
» Kolik dostane od státu průměrně důchodce v důchodu?
» Kdy vám sociálka sníží nebo vezme důchod?
Předčasný důchod se tak pro mnohé jeví jako ideální řešení. Než se však pro tento krok definitivně rozhodnete, je nutné si spočítat, kolik vás bude svoboda navíc skutečně stát. Nejde o jednorázový poplatek, ale o trvalé snížení měsíčního příjmu, které pocítíte po zbytek života.
Rozdíl mezi řádným a předčasným důchodem totiž není zanedbatelný a s každým rokem, o který odejdete dříve, se finanční nůžky rozevírají stále více.
Stát za dřívější odchod na odpočinek trestá hned dvakrát a výsledná částka na složence může být pro leckoho nepříjemným překvapením. Proto je klíčové znát mechanismy, které výši vašeho budoucího důchodu ovlivňují, a s chladnou hlavou zvážit všechna pro a proti.
Doporučujeme k přečtení:
» Nejvyšší důchody pobírají v Praze 6 a na Karvinsku
» Penzijko: Jistota „nuly“ připravuje zbytečně přes dva miliony lidí o výnosy
» Přes 303 tisíc důchodců pobírá důchod nižší než je minimální mzda
Dřívější odchod znamená trvale nižší měsíční příjem až do konce života.
Dvě rány pro vaši peněženku
Nižší částka předčasného důchodu má dva hlavní důvody, které působí současně. Prvním je samotné krácení za předčasnost.
Za každých započatých 90 dnů, o které odejdete do důchodu dříve před dosažením řádného důchodového věku, se vám procentní výměra důchodu sníží. Standardní sazba krácení činí 1,5 procenta z výpočtového základu.
Čtěte také: Koeficienty zhodnotí vaši mzdu z minulosti
Druhým faktorem je kratší doba pojištění. Logicky, pokud pracujete o rok, dva nebo tři méně, získáte méně let pojištění, které vstupují do výpočtu. Každý rok v práci se počítá, a i jediný chybějící rok může ve finále znamenat o několik stovek korun měsíčně méně. Tyto dva efekty se sčítají a jejich kombinace vede k citelnému propadu příjmů.
„Lidé často podceňují kombinovaný dopad obou srážek. Nejenže jim stát ukrojí část peněz za předčasnost, ale zároveň jejich důchod vychází z kratší pracovní kariéry. Výsledná částka je pak mnohem nižší, než mnozí očekávali,“ řekl Jan Novotný, analytik finančního serveru 2FP.cz.
Kolik stojí rok svobody navíc
Konkrétní čísla ukazují realitu nejlépe. Vezměme si modelový příklad člověka s průměrnou mzdou 55 tisíc korun měsíčně. Pokud by pracoval až do řádného důchodového věku a získal 45 let pojištění, jeho důchod by podle legislativy platné v roce 2026 činil přibližně 25 100 korun. Kdyby se ale rozhodl odejít o necelé tři roky dříve, jeho důchod by se propadl na zhruba 18 350 korun. Měsíční rozdíl tak činí téměř 6 800 korun.
Tento propad je samozřejmě ještě výraznější u lidí s vyššími příjmy. U manažera s průměrnou mzdou 100 tisíc korun by řádný důchod dosáhl téměř 33 tisíc. Při odchodu o tři roky dříve by však klesl pod 23 600 korun, což představuje ztrátu více než 9 300 korun každý měsíc. Každý rok strávený v práci navíc má tedy hodnotu několika tisíc korun na měsíčním důchodu.
Sen o rentě 22 tisíc měsíčně
Zajímavý je i pohled z druhé strany. Jak vysoké příjmy musíte mít, abyste dosáhli na určitou výši důchodu v závislosti na tom, kdy odejdete na odpočinek? Cílem může být například důchod ve výši 22 tisíc korun, což je částka, která se blíží celostátnímu průměru. Pro lepší představu dosáhl průměrný starobní důchod na konci minulého roku 21 094 korun.
Pro dosažení této mety v řádném termínu stačí průměrná mzda za odpracované roky ve výši zhruba 37 tisíc korun. Pokud byste však chtěli stejných 22 tisíc korun pobírat při odchodu do důchodu o tři roky dříve, musel by váš celoživotní průměrný příjem činit více než 86 tisíc korun měsíčně. To ukazuje, jak dramaticky rostou nároky na výdělek, pokud chcete kompenzovat finanční dopady předčasného odchodu.
Skrytá past jménem valorizace
Tím ale finanční nástrahy nekončí. Mnozí žadatelé o předčasný důchod zapomínají na další klíčový detail – valorizaci. Až do dosažení řádného důchodového věku se totiž předčasným důchodcům valorizuje pouze základní výměra důchodu, která je pro všechny stejná. Procentní výměra, tedy ta část, která odráží vaše příjmy a odpracované roky, zůstává zmrazená.
V praxi to znamená, že zatímco řádným důchodcům roste každý rok celý důchod, těm předčasným se zvyšuje jen o malou část. Finanční rozdíl mezi oběma typy důchodů se tak s každou další valorizací prohlubuje. Co se na začátku zdálo jako přijatelný rozdíl, může po několika letech narůst do mnohem citelnější ztráty.
„Zmrazení procentní výměry je časovaná bomba. První rok to nemusí být tak znatelné, ale po dvou či třech letech, kdy proběhne několik valorizací, se původní rozdíl v důchodech může zvětšit o další stovky až tisíce korun,“ komentoval Novotný.
Líbí se vám finanční server 2FP.cz? Přidejte se do Klubu 2FP a získejte balík výhod.
Zdroj:
Autorský článek
Česká správa sociálního zabezpečení
zákon č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění