Máte milion korun a chcete si vzít úvěr třeba na auto? Jaká varianta je lepší, zaplatit za vůz z dosavadních úspor nebo si vzít půjčku?
Lidé mají před půjčkami respekt, zbytečně si je nechtějí brát, přesto existují situace, kdy je lepší si vzít úvěr i když máte peníze na pořízení dané věci.
Redakční výběr top článků o důchodech:
» Za rok se malé skupině důchodců zdvojnásobí důchod
» Od července začíná nepochopitelná lotrovina na důchodcích
» Kolik důchodců pobírá důchod vyšší 30 tisíc korun?
» Kolik dostane od státu průměrně důchodce v důchodu?
» Kdy vám sociálka sníží nebo vezme důchod?
Propočítali jsme dotaz paní Hany z Prahy, která drží milion korun a chystá se koupit osobní automobil za 400 tisíc korun. Detail potřebný pro učinění rozhodnutí spočívá v držení dostatečného objemu financí.
„Máte-li milion na spořicím účtu a bojíte se investování, vaše volba je jasná. Pakliže máte onen milion korun rozdělený do investic a dalších finančních produktů, nastává čas pro výpočet výhodnosti,“ shrnuje Jan Novotný, finanční analytik finančního serveru 2FP.cz
Milion nebo 600 tisíc korun?
Pro srozumitelnost vycházíme z modelového příkladu, kdy vám z daného milionu korun plyne průměrný složený roční výnos ve výši čtyř procent. Složený výnos je přepočtený podle držených podílů a jejich výnosů z různých finančních produktů. Lze předpokládat, že část peněz držíte například na spořicím účtu, trochu na běžném bankovním účtu, dále pak máte například investice v robo investičních platformách nebo v doplňkovém penzijním spoření. Proto je čtyřprocentní výnos reálný.
Doporučujeme k přečtení:
» Nejvyšší důchody pobírají v Praze 6 a na Karvinsku
» Penzijko: Jistota „nuly“ připravuje zbytečně přes dva miliony lidí o výnosy
» Přes 303 tisíc důchodců pobírá důchod nižší než je minimální mzda
Porovnání výnosů na pětiletém horizontu
| Počáteční hodnota investice | Konečná hodnota investice |
|---|---|
| 600 000 Kč | 729 992 Kč |
| 1 000 000 Kč | 1 216 653 Kč |
Výpočet: 2FP.cz
Poznámka: Roční průměrný výnos jsou čtyři procenta. Bez započtení vlivu inflace.
Z tabulky je patrné, že pro vyšší výnos je dobré mít vyšší hodnotu investice. Výnosy z milionu korun hravě překonají úroky z finančního leasingu a zároveň se umoří případné dvouprocentní inflace.
Reálná hodnota po očištění vlivu dvouprocentní inflace pro výchozí sumu 600 tisíc činí 661 176 Kč a pro výchozí milion pak 1,1 milionu korun. Především reálná hodnota očištěná o inflaci je příjemná, neboť v obou případech výnosy umoří úroky z leasingu.
14 let pro zotavení na původní milion
Vybere-li si Hana možnost úhrady automobilu z vlastních peněz, bude jí trvat dalších 14 let, než se ze 600 tisíc dostane na původní milion korun. Když si vezme úvěr a nechá milion korun pracovat dalších 14 let, získá z něho 1,7 milionu korun. V tomto případě jsme již inflaci nezohledňovali.
Leasing za 6,5 procenta ročně
A nyní spočítáme finanční leasing na automobil v pořizovací hodnotě 400 tisíc korun. Vycházíme z předpokladu, že roční procentní sazba nákladů je 6,5 procenta. Do této částky spadá i povinné ručení, případně další pojištění, je-li součástí leasingové smlouvy. Bez tohoto zohlednění by RPSN činila méně, ale povinné ručení byste hradili stejně, jen by se jeho výše nepromítla do úvěru a celkových nákladů.
Pro akontaci jsme zvolili částku daně z přidané hodnoty, což je 70 tisíc korun. Vlastní úvěr činí 330 tisíc korun. Přeplatek úroků a pojištění bude dalších 57 tisíc korun. Kdyby úroková sazba činila 3,6 procenta, přeplatíte na úrocích 31 tisíc.
Při nenadálém výpadku příjmů bude mít stále Hana nadprůměrnou rezervu pro další splácení leasingu. Její případná palebná síla se s leasingem nezmenší.
Zdroj:
Autorský článek