Sestavení penzijního investičního portfolia se odvíjí od celé řady faktorů. Ukážeme základní stavební kameny a myšlenkové úvahy funkčního penzijního portfolia.
Redakční výběr top článků o důchodech:
» Za rok se malé skupině důchodců zdvojnásobí důchod
» Od července začíná nepochopitelná lotrovina na důchodcích
» Kolik důchodců pobírá důchod vyšší 30 tisíc korun?
» Kolik dostane od státu průměrně důchodce v důchodu?
» Kdy vám sociálka sníží nebo vezme důchod?
Obsah článku
Postupy obsažené v článku jsou vhodné pro osoby mladší 55 let, kteří se chystají do řádného starobního důchodu. Pro vyšší výnosy počítáme s dynamickou investiční složkou v podobě akcií, které potřebují zhruba sedm až deset let, aby se dokázali zotavit z případných poklesů.
Penze vyžaduje sladění mnoha faktorů, aby byl přechod na odpočinek co nejklidnější.
„Plánováním odchodu do důchodu se lépe připravíme na nejrůznější nejistoty, které v penzi mohou nastat. Také se nám zlepší celková kvalita života,“ vyjádřil se Michal Korejs, produktový ředitel NN Životní pojišťovny.
Příznivě se proměňuje i skladba lidí, kteří si spoří na důchod.
„Ještě v roce 2019 tvořili v DPS lidé přes šedesát let skoro polovinu účastníků, dnes to není ani čtvrtina,“ řekl Aleš Poklop, prezident Asociace penzijních společností ČR.
Doporučujeme k přečtení:
» Nejvyšší důchody pobírají v Praze 6 a na Karvinsku
» Penzijko: Jistota „nuly“ připravuje zbytečně přes dva miliony lidí o výnosy
» Přes 303 tisíc důchodců pobírá důchod nižší než je minimální mzda
Dostupné penzijní produkty
V Česku si lze zvolit čtyři investiční produkty, které jsou určeny přímo pro penzijní investování, což znamená dlouhodobě.
Mezi ryze penzijní produkty patří penzijní připojištění, doplňkové penzijní spoření (DPS), dlouhodobý investiční produkt (DIP) a životní pojištění s rezervotvornou složkou.
Penzijní připojištění již nelze sjednat, pouze překlopit do doplňkového penzijního spoření.
Akcie v hlavní roli
Investiční strategii by měly tvořit ideálně akcie. Zda plně stoprocentně nebo s příměsí dluhopisů necháme na každém. Vhodně nasměruje investiční dotazník, který na základě vašich odpovědí doporučí vhodná aktiva.
Investiční horizont
S akciemi souvisí i doporučený investiční horizont, který by měl být nejméně pětiletý, doporučuje se alespoň desetiletý a delší. Při 30letém období se vyhladí veškeré případné ztráty, alespoň to vyplývá z analyzování S&P 500.
V českých podmínkách je investiční horizont závislý na dosažení věku 60 let, kdy si lze vybrat dosavadní úspory. Druhá podmínka je trvání investice rovněž deset let napříč penzijními produkty.
Jak často investovat?
Pro investování je vhodnější zvolit kratší intervaly, běžná je měsíční báze, vhodná je i týdenní, kdy investujete menší částku. Kratší období přispívají průměrování nákupů. Zvyšujete pravděpodobnost, že vychytáte poklesy a růsty podkladových aktiv.
Kolik investovat?
Jak vysokou částku investovat záleží na dvou výchozích metodách. První je dopočítání k předpokládaným výdajům ve stáří na základě předběžné znalosti starobního důchodu. Výši důchodu zjistíte například v online zóně ČSSZ. Druhá metoda se zaměřuje na odkládání určitého procenta vašich aktuálních čistých příjmů. Jste-li mladší, stačí odkládat méně, například deset procent, jste-li starší, pak je procento vyšší. V odborných kruzích se uvádí klidně i pětina čistých příjmů. Obligátní pětisetkoruna ani tisícikoruna na přilepšení k důchodu nestačí.
Dodatečné peníze
Využijte pro svůj penzijní cíl peníze dalších zainteresovaných osob. Základem jsou příspěvky státu na DPS, snížení daňového základu, ale i příspěvky zaměstnavatele, je-li štědrý a přispívá zaměstnancům na jejich stáří.
Nyní máte k dispozici základní myšlenkovou úvahu, jak dlouho, kam a kolik investovat na stáří.
Zdroj:
Autorský článek
Asociace penzijních společností ČR