Mnoho Čechů se spoléhá na stát. Často ale netuší, že jejich vlastní rozhodnutí mohou fatálně snížit budoucí starobní důchod.

Představa klidného stáří s dostatečným příjmem je pro většinu lidí hlavním cílem. Mnozí se přitom domnívají, že jim solidní důchod automaticky zajistí stát. Bohužel, realita může být zcela odlišná. Výsledná částka na vašem důchodovém výměru závisí na řadě faktorů, které jste mohli během života ovlivnit.

Některá rozhodnutí, která se v produktivním věku zdají bezvýznamná, mohou mít na výši důchodu drtivý dopad. Nízké příjmy, mezery v pojištění nebo špatně načasovaný odchod do důchodu vás mohou připravit o tisíce korun měsíčně. Podívejme se na nejčastější chyby, které vedou k nepříjemně nízkým důchodům.

Každý rok pojištění a každá koruna odvedená státu se na konci kariéry neúprosně sečte.

Málo let a nízké odvody

Základní rovnice pro výpočet důchodu je neúprosná. Počítá se jak délka vaší kariéry, tak výše vašich příjmů, ze kterých jste odváděli sociální pojištění. I když splníte zákonem dané minimum 35 let pojištění, s průměrnými příjmy se k průměrnému důchodu ani nepřiblížíte. Každý rok navíc se citelně počítá.

Čtěte také: Jak se zorientovat v nabídce DIPu?

Obzvláště rizikovou skupinou jsou osoby samostatně výdělečně činné, které si léta platí pouze minimální zálohy. Jejich vyměřovací základ pro výpočet důchodu je pak extrémně nízký, často hluboko pod úrovní minimální mzdy. Podobně jsou na tom lidé, kteří dlouhodobě pracovali na zkrácené úvazky nebo za nízké mzdy.

„Lidé často podceňují kumulativní efekt nízkých odvodů. To, co ušetří jako OSVČ na zálohách dnes, se jim o desítky let později vrátí v podobě almužny místo důchodu,“ vysvětlila Pavla Šťastná, redaktorka finančního serveru 2FP.cz.

Předčasný odchod se nevyplácí

Možnost odejít do důchodu dříve než v řádném termínu je lákavá, ale také velmi drahá. Stát takový krok trestá trvalým krácením procentní výměry důchodu. Čím dříve odejdete, tím je srážka citelnější. Může jít o tisíce korun měsíčně, o které přijdete do konce života.

Krácení je nevratné a ani pozdější valorizace tuto ztrátu nikdy plně nedorovná. I člověk s nadprůměrnými příjmy, který se rozhodne pro odchod o tři roky dříve, může snadno skončit s podprůměrným důchodem. Tento krok byste si měli vždy důkladně propočítat a zvážit.

Záludnosti práce v zahraničí

Stále více Čechů má pracovní zkušenosti z jiných zemí Evropské unie. To znamená, že budou pobírat důchod z více států. Ačkoliv celková částka může být slušná, česká část důchodu bude pravděpodobně velmi nízká. Vypočítá se totiž pouze z let a příjmů odpracovaných v Česku.

Tato takzvaná poměrná penze může být nepříjemným překvapením. Pokud jste například dvacet let pracovali v Německu a jen patnáct v Česku, český důchod bude odpovídat pouze kratší době pojištění. Je nutné s tím počítat a aktivně se zajímat o své nároky i v zahraničí.

Nepodceňujte administrativu

Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) vychází při výpočtu důchodu pouze z údajů, které má ve své evidenci. Mnoho lidí však netuší, že jejich záznamy mohou být neúplné. Chybět mohou například roky studií, vojenské služby nebo zaměstnání z počátku 90. let.

Pokud tyto takzvané bílé díry včas neopravíte a nedoložíte potřebné dokumenty, úřad je jednoduše nezapočítá. Tím přijdete o cenné roky pojištění, což přímo sníží váš finální důchod. Své údaje si proto pravidelně kontrolujte prostřednictvím informativního osobního listu důchodového pojištění.

Když se důchody sčítají

Specifická situace nastává při souběhu dvou důchodů, typicky starobního a vdovského či vdoveckého. Zákon neumožňuje pobírat oba důchody v plné výši.

Vždy se vyplácí vyšší z důchodů a z toho nižšího náleží pouze polovina jeho procentní výměry. Základní výměra, která je pro všechny stejná, se vyplácí jen jednou.

Může se tak stát, že váš vlastní starobní důchod bude po této úpravě výrazně nižší, než jste očekávali. I když jste si celý život poctivě platili pojištění, výsledná částka na účtu může být zklamáním, pokud již pobíráte například vysoký pozůstalostní důchod po partnerovi.

„Aktivní přístup je klíčový. Zajímejte se o svůj budoucí důchod desítky let předem, kontrolujte si evidenci a plánujte. Spoléhat se na to, že se stát postará, je největší chyba, kterou můžete udělat,“ sdělila Šťastná.

Líbí se vám finanční server 2FP.cz? Přidejte se do Klubu 2FP a získejte balík výhod.

Zdroj:
Autorský článek
Česká správa sociálního zabezpečení
zákon č. 155/1995 Sb.