Blížíte se důchodu a zvažujete klidnější práci? Pokles příjmu nemusí vaši finanční budoucnost zničit, ale existuje jedna velká past, které se vyhnout.

Mnoho lidí si pár let před odchodem na odpočinek přeje zpomalit. Dlouhé roky v náročném zaměstnání si vybírají svou daň a vidina méně stresující pozice, byť za minimální mzdu, je lákavá. S tím ale přichází obava: nezničím si takovým krokem na poslední chvíli výši budoucího důchodu?

Tato otázka je naprosto na místě. Důchodový systém se zdá složitý a panuje mýtus, že každý pokles příjmu v předdůchodovém věku znamená citelnou a trvalou ztrátu. Jak ale ukazují propočty, realita je často mnohem příznivější. Klíčové je pochopit, jak se důchod počítá a jaké faktory hrají největší roli.

Práce za nižší mzdu před důchodem není katastrofa. Skutečné nebezpečí číhá jinde.

Nízký plat není konec světa

Váš starobní důchod se vypočítává z příjmů za celé vaše produktivní období, typicky od roku 1986. Osobní vyměřovací základ, klíčová veličina pro výpočet, je tedy průměrem za desítky let práce. Jeden nebo dva roky s nižším platem tento dlouhodobý průměr ovlivní jen minimálně.

Čtěte také: Jaká jsou pravidla pro předčasný důchod a práci?

Představte si, že váš celoživotní průměrný příjem odpovídá dnešním 40 tisícům korun. Pokud poslední dva roky před důchodem přijmete práci za minimální mzdu, váš výsledný důchod se sníží zhruba o 150 korun měsíčně. Jeden rok s minimální mzdou pak znamená rozdíl pouhých 75 korun. To je zanedbatelná cena za psychickou pohodu.

„Výpočet důchodu je maraton, nikoli sprint. Důležité jsou desítky odpracovaných let, nikoli jen poslední měsíce před cílovou páskou. Krátkodobý pokles příjmu celkový výsledek příliš neovlivní,“ vysvětlila Iva Malá, zdravotní analytička finančního serveru 2FP.cz.

Taktický manévr s úřadem práce

Pokud chcete zvolnit, ale obáváte se i sebemenšího snížení důchodu, existuje ještě další možnost. Evidence na úřadu práce po určitou dobu před důchodem se do výpočtu promítne překvapivě pozitivně. Doba, po kterou pobíráte podporu v nezaměstnanosti, se totiž považuje za takzvanou vyloučenou dobu.

To v praxi znamená, že se toto období z výpočtu osobního vyměřovacího základu jednoduše vyjme. Váš celoživotní průměr příjmů se tak touto „pauzou“ vůbec nerozředí. Pokud jste celý život vydělávali nadprůměrně, evidence na úřadu práce je z pohledu budoucího důchodu mnohem výhodnější než práce za minimální mzdu.

Předčasný důchod jako velká past

Zatímco práce za nižší mzdu váš důchod téměř neohrozí, existuje rozhodnutí, které ho dokáže trvale a citelně snížit. Tím je odchod do předčasného důchodu. Mnozí ho mylně vnímají jako alternativu k méně placené práci, ale finanční dopady jsou nesrovnatelně horší.

Krácení za každý započatý kvartál předčasnosti je trvalé a sčítá se. Pokud by člověk s průměrným příjmem 40 tisíc korun odešel do důchodu o dva roky dříve, jeho měsíční příjem by se propadl o více než 3 500 korun. Oproti pár desítkám korun u minimální mzdy je to obrovský rozdíl, který se za celý život v důchodu nasčítá na statisíce.

I s minimální mzdou k důstojnosti

Český důchodový systém má silný solidární prvek. To znamená, že i lidé s celoživotně nízkými příjmy mohou dosáhnout na důchod, který jim zajistí důstojné stáří. Klíčová je v tomto případě délka doby pojištění – tedy počet odpracovaných let.

Pokud jste celý život pracovali za minimální mzdu, ale nasbírali jste například 45 let pojištění, váš starobní důchod může dokonce přesáhnout vaši poslední čistou mzdu. Systém tak oceňuje především dlouhodobou účast na trhu práce. Každý rok pojištění navíc má na výslednou částku výrazně pozitivní vliv.

Plánujte a nechte si poradit

Rozhodnutí, jak strávit poslední roky před důchodem, je ryze osobní. Ať už zvolíte klidnější práci, dočasnou evidenci na úřadu práce, nebo se rozhodnete pracovat naplno až do konce, je důležité znát dopady na váš budoucí příjem. Zbrklá rozhodnutí mohou mít nevratné následky.

Než uděláte finální krok, prostudujte si dostupné možnosti. Zkuste si orientačně spočítat různé varianty na důchodové kalkulačce nebo se poraďte s odborníky. Informované rozhodnutí je nejlepší cestou, jak si zajistit klidné a finančně zabezpečené stáří bez nepříjemných překvapení.

„Největší chybou je jednat pod vlivem emocí, například syndromu vyhoření. Vždy je lepší si vzít čas, propočítat varianty a vyhnout se nevratným krokům, jako je právě předčasný důchod,“ sdělila Malá.

Líbí se vám finanční server 2FP.cz? Přidejte se do Klubu 2FP a získejte balík výhod.

Zdroj:
Autorský článek
Česká správa sociálního zabezpečení