Zajistěte si finanční nezávislost v důchodu. Srovnali jsme dlouhodobý investiční produkt a stávající doplňkové penzijní spoření. Co je pro vás výhodnější?
Obsah článku
Dlouhodobý investiční produkt (DIP) představuje nový způsob v zajištění na stáří. Nabízí větší flexibilitu a potenciálně vyšší výnosy než tradiční doplňkové penzijní spoření.
Redakční výběr top článků o důchodech:
» Za rok se malé skupině důchodců zdvojnásobí důchod
» Od července začíná nepochopitelná lotrovina na důchodcích
» Kolik důchodců pobírá důchod vyšší 30 tisíc korun?
» Kolik dostane od státu průměrně důchodce v důchodu?
» Kdy vám sociálka sníží nebo vezme důchod?
DIP umožňuje Čechům a Češkám převzít odpovědnost za své finance. Lidé se s ním mohou aktivně podílet na budování svého majetku na penzi.
Rozdíly mezi DIP a DPS
DIP umožňuje investovat do široké škály nástrojů, včetně akcií, dluhopisů a ETF. Vklady si můžete odečíst od základu daně až do výše 48 tisíc korun ročně.
Na rozdíl od penzijního spoření, k DIP nedostanete státní podporu.
I na DIP vám může přispívat zaměstnavatel, a to daňově zvýhodněně. Peníze lze vybrat po 10 letech spoření a dosažení 60 let věku.
Doporučujeme k přečtení:
» Nejvyšší důchody pobírají v Praze 6 a na Karvinsku
» Penzijko: Jistota „nuly“ připravuje zbytečně přes dva miliony lidí o výnosy
» Přes 303 tisíc důchodců pobírá důchod nižší než je minimální mzda
Co je dlouhodobý investiční produkt (DIP)?
Představte si DIP jako obálku, do které vložíte různé typy investic. Může jít o akcie konkrétních firem, dluhopisy, otevřené podílové fondy nebo populární ETF. Tuto obálku vám poskytne banka, obchodník s cennými papíry nebo investiční společnost.
Stát vám na oplátku za dlouhodobé držení těchto investic poskytne daňovou úlevu. Cílem je motivovat lidi k vytváření finančních rezerv na stáří.
Hlavní výhody DIP: Flexibilita a výnos
Největším kladem DIPu je jeho flexibilita. Nejste vázaní pouze na investičních strategie penzijních společností. Sami si zvolíte, do čeho budete investovat, a tím pádem na sebe převezmete zodpovědnost a míru rizika a potenciálního výnosu.
Pro zkušenější investory je DIP jasná volba. Pro začátečníky může být široká nabídka matoucí, ale většina poskytovatelů nabízí předpřipravené strategie podle rizikového profilu.
„Dlouhodobý investiční produkt je nástroj, který dává svobodu a odpovědnost za vlastní budoucnost. Je to krok správným směrem k modernímu pojetí spoření na stáří,“ vysvětlila Eva Nachtmannová, investiční analytička finančního serveru 2FP.cz.
Jaké jsou daňové úlevy?
Stát vás v rámci DIP podporuje daňovými odpočty. Od základu daně si lze ročně odečíst až 48 tisíc korun. To platí souhrnně pro všechny produkty na stáří, tedy DIP, penzijní připojištění, doplňkové penzijní spoření a životní pojištění.
Posíláte-li čtyři tisíce měsíčně, ušetříte na dani z příjmu 7 200 korun ročně. Stejně tak příspěvky zaměstnavatele do výše 50 tisíc korun ročně jsou osvobozeny od daní a odvodů na sociální a zdravotní pojištění.
Doplňkové penzijní spoření: Starý známý
Doplňkové penzijní spoření (DPS) je rovněž státem podporovaný produkt, který nabízí jistotu v podobě státních příspěvků. Je vylepšeným nástupcem původního penzijního připojištění, které si již nelze sjednat, ale dříve uzavřené smlouvy mají lidé stále aktivní a spoří si na ně.
Pokud si na penzijko měsíčně uložíte alespoň 1 700 korun, získáte od státu maximální příspěvek 340 Kč. To je garantované zhodnocení, které vám žádný jiný produkt nenabídne.
Nevýhodou jsou tři nabízené investiční strategie (konzervativní, vyvážená a dynamická), které vám nemusí vyhovovat. Potažmo nemáme příliš možností na ovlivnění, do jakých aktiv bude penzijní společnost ve vybrané investiční strategii investovat.
DIP vs Penzijko: Kdy se co vyplatí?
Pro méně zkušené investory je vhodnější DPS, neboť si nastaví investiční strategii. Jako bonus získají státní příspěvek a výnos. Jste-li zkušenější investor, zvažte širší moře příležitostí s DIPem.
Ideální strategií je kombinace obou zmíněných produktů, neboť využijete státní příspěvek a příspěvky zaměstnavatele, tak i daňové odpočty. Díky DIPu lze snížit i náklady na investice.
Výběrem vlastních produktů se lze dostat s poplatky na desetiny procenta. Oproti tomu DPS má poplatek za správu a následně ještě za úspěch, což se může každoročně vyšplhat nad jedno procento z investovaného objemu peněz.
Zásadní myšlenkou je, že DIP přináší větší svobodu při volbě tříd investičních aktiv a nástrojů.
Ať už si vyberete jakoukoliv cestu, nejdůležitější je začít. Čím dříve začnete na stáří spořit, tím lépe pro vás. S odkládáním se připravujete o nejmocnějšího spojence – složené úročení.
Zdroj:
Autorský článek
Asociace penzijních společností ČR
Ministerstvo financí ČR