Finanční starosti v penzi jsou realitou pro mnoho lidí, a to zejména kvůli podprůměrnému starobnímu důchodu. Jaké hlavní faktory ovlivňují výši důchodu?
Obsah článku
Odpověď leží v profesním životě každého z nás, nikoli jen v posledních letech před odchodem na odpočinek. Vypočtená částka je výsledkem všech důležitých momentů na vaší kariérní cestě.
Redakční výběr top článků o důchodech:
» Za rok se malé skupině důchodců zdvojnásobí důchod
» Od července začíná nepochopitelná lotrovina na důchodcích
» Kolik důchodců pobírá důchod vyšší 30 tisíc korun?
» Kolik dostane od státu průměrně důchodce v důchodu?
» Kdy vám sociálka sníží nebo vezme důchod?
„Váš budoucí starobní důchod ovlivňuje průměrná hrubá měsíční mzda za odpracované roky,“ shrnuje Josef Švejda, penzijní analytik finančního serveru 2FP.cz a dodává: „Čím delší je vaše doba pojištění, tím vyšší bude váš důchod. Stejně jako situace, ve které předčasný odchod do důchodu výrazně snižuje finální částku.“
Důležitost výše příjmů
Základním stavebním kamenem výpočtu starobního důchodu je váš osobní vyměřovací základ, který představuje průměrnou hrubou měsíční mzdu za odpracované roky, přepočtenou na současnou hodnotu.
Pro výpočet starobního důchodu v roce 2025 se berou v úvahu příjmy, ze kterých bylo zaplaceno sociální pojištění v letech 1986 až 2024.
Doporučujeme k přečtení:
» Nejvyšší důchody pobírají v Praze 6 a na Karvinsku
» Penzijko: Jistota „nuly“ připravuje zbytečně přes dva miliony lidí o výnosy
» Přes 303 tisíc důchodců pobírá důchod nižší než je minimální mzda
Čím vyšší příjmy v tomto období, tím vyšší je i vyměřovací základ, a tudíž i budoucí důchod. Proto pouhá práce za minimální mzdu, a to i v období těsně před odchodem do penze, razantně snižuje výši vašeho důchodu. S minimální mzdou zkrátka nelze vykouzlit příliš vysoký důchod.
Dlouhodobé pojištění
Doba pojištění je dalším klíčovým prvkem ve vzorci pro výpočet důchodu. Do důchodu vstupují příjmy i získaná doba pojištění v celých ukončených letech. K tomu, aby vám byl vůbec přiznán řádný starobní důchod, musíte získat dobu pojištění v rozsahu minimálně 35 let.
Pro dosažení co nejvyššího důchodu je však žádoucí mít dobu pojištění co nejdelší.
Přerušení pojištění
Častým problémem jsou mezery v pojištění, které mohou vzniknout například v důsledku nezaměstnanosti, delšího pobytu v zahraničí, nebo neplaceného volna. Pro nárok na důchod se některé doby, jako například studium, počítají jen za určitých podmínek, zatímco jiné, jako třeba nezaměstnanost, se do doby pojištění započítávají jen po omezenou dobu.
Každá nezapočítaná doba pak citelně snižuje váš budoucí důchod. U starobních důchodů si musíte uvědomit, že jde o opravdu nízkou částku, ač je 20 tisíc korun lákavá představa.
Práce v cizině
Pokud jste dlouhodobě pracovali v zahraničí, může to mít zásadní dopad na váš důchod. Doba, po kterou jste byli pojištěni v jiném státě, se pro účely českého důchodu počítá pouze tehdy, máte-li s danou zemí uzavřenou mezinárodní smlouvu o sociálním zabezpečení.
V takovém případě vám bude důchod z dané země vyplacen buďto v plné výši podle tamní legislativy nebo poměrnou částí. V opačném případě, kdy s danou zemí smlouvu nemáme, se doba pojištění v cizině do českého důchodu nezapočítává.
Předčasný odchod do důchodu
Odchod do předčasného důchodu je velmi častým důvodem, proč je váš důchod podprůměrný. Za každých započatých 90 dnů od předčasného odchodu do důchodu se penze trvale snižuje.
Platí, že čím dříve odejdete na odpočinek, tím více se vám důchod zkrátí. Mnohdy je zkrácení nižší až o čtvrtinu. Poslední nezbytností pro získání vyššího důchodu je řádný odchod do starobního důchodu.
Chyby v evidenci pojištění
Někdy se stane, že v evidenci České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ) chybí některé doby pojištění, například z důvodu špatně odvedeného pojištění zaměstnavatelem. Je proto důležité si evidenci pravidelně kontrolovat a včas nesrovnalosti řešit.
Tuto kontrolu můžete provést sami online prostřednictvím portálu ČSSZ nebo si nechat zaslat tzv. informativní osobní list důchodového pojištění. Pokud v něm zjistíte, že některá doba pojištění chybí, můžete ji dodatečně doložit.
Vliv invalidního důchodu
Invalidní důchodci si nemohou odchodem do starobního důchodu finančně pohoršit. Invalidní důchodci prvního stupně, kteří během pobírání invalidního důchodu nevykonávali výdělečnou činnost zakládající účast na nemocenském pojištění, však mohou mít následný starobní důchod poměrně nízký.
Pobírání prvního a druhého stupně invalidního důchodu se nezapočítává jako náhradní doba pojištění pro důchodové účely.
Podnikání a OSVČ
S nízkým důchodem musí počítat většina osob samostatně výdělečně činných (OSVČ). Pro důchodové účely totiž není rozhodující váš příjem ani zisk.
Sociální pojištění se vypočítává z vyměřovacího základu, přičemž skutečný vyměřovací základ byl v minulosti 50 procent daňového základu, a za loňský rok 55 procent. To například znamená, že OSVČ s ročním hrubým ziskem 400 000 korun za rok 2023 je pro důchodové účely na tom stejně jako zaměstnanec s hrubou mzdou 16 667 korun.
Pasivní příjmy a důchod
U některých žadatelů o starobní důchod tvořily v minulosti nejvyšší příjmovou část pasivní příjmy, jako jsou příjmy z pronájmu, autorská práva či kapitálové příjmy. Z těchto příjmů se ale neplatí sociální pojištění.
I když mají někteří lidé vysoké pasivní příjmy, nezajistí vám to na starobní důchod ani korunu.
Práce na černo
Práce na černo vám přinese peníze bokem. Jenže z černých peněz se neodvádí sociální pojištění, díky kterému vám vzniká účast na starobním důchodu. Nízký důchod je tak jen logickým důsledkem.
Částku starobního důchodu ovlivňuje celý průběh pojištění, ne jen posledních pár let před odchodem na odpočinek.
Zdroj:
Autorský článek
Česká správa sociálního zabezpečení