Odchod blízkého přináší i starosti s financemi. Nová pravidla vám mohou ušetřit tisíce a zjednodušit přístup k penězům z pojistky.

Bankovní účty a dědictví

Úmrtí v rodině je především emocionální zátěž, ale nevyhnutelně s sebou nese i řadu administrativních povinností. Jednou z prvních je řešení financí zemřelého. Jakmile se banka dozví o úmrtí klienta, zpravidla od notáře pověřeného vyřízením dědictví, zablokuje jeho účty. Disponenti ztrácejí oprávnění a s penězi nelze nakládat až do ukončení dědického řízení.

Čtěte také: Pojištění pohřbu: Jak se zajistit na poslední cestu

Výjimku tvoří pouze platby spojené s pohřbem. Jiná situace nastává u společných účtů, kde jsou dva rovnocenní majitelé. V takovém případě banka neblokuje celý účet. Podíl zemřelého, obvykle polovina zůstatku, se stává součástí dědictví, zatímco druhá polovina zůstává k dispozici druhému majiteli.

Životní pojistka pro blízké

U životního pojištění hraje klíčovou roli takzvaná obmyšlená osoba. Pokud ji majitel smlouvy určil, pojišťovna vyplatí peníze přímo jí, a to zcela mimo dědické řízení. Jde o rychlý a efektivní způsob, jak finančně zajistit pozůstalé, protože výplata obvykle trvá jen několik týdnů. Jestliže obmyšlená osoba ve smlouvě chybí, pojistné plnění se podle občanského zákoníku stává součástí dědictví a čeká na rozhodnutí notáře.

Od 1. ledna 2026 navíc platí významná novinka, která pozůstalým ulehčuje situaci. Pojišťovny dostaly povinnost aktivně vyhledávat obmyšlené osoby a informovat je o jejich nároku na plnění. Tím odpadají případy, kdy peníze z pojistky propadly jen proto, že o nich oprávněná osoba nevěděla.

Určení oprávněné osoby ve smlouvě je klíčem k rychlému vyplacení peněz mimo dědické řízení.

Tato legislativní změna představuje výrazný posun v ochraně spotřebitele. Ukazuje, že stát vnímá nerovnováhu mezi finančními institucemi a běžnými občany, kteří v emočně vypjaté situaci nemusí mít sílu ani znalosti na obíhání všech úřadů. Zároveň to ale otevírá otázku, proč podobná proaktivní povinnost neplatí i pro ostatní finanční produkty, jako je například penzijní spoření. Zde odpovědnost stále leží primárně na bedrech pozůstalých.

Co s penzijním spořením

Podobně jako u pojištění, i u penzijních produktů záleží na tom, zda byla ve smlouvě určena oprávněná osoba. Pokud ano, penzijní společnost vyplatí naspořené prostředky přímo jí. V opačném případě se celý zůstatek stává předmětem dědického řízení. Zde je však nutné rozlišovat mezi dvěma typy produktů.

Starší smlouvy uzavřené do konce roku 2012 spadají pod takzvané penzijní připojištění. Novější, sjednané od 1. ledna 2013, se nazývají doplňkové penzijní spoření. Pravidla pro výplatu pozůstalým jsou v obou případech velmi podobná, ale detaily se mohou lišit. Penzijní společnosti na rozdíl od pojišťoven nemají zákonnou povinnost oprávněné osoby aktivně vyhledávat.

Investice v rukou dědiců

Zcela jiná pravidla platí pro investiční majetek, jako jsou akcie, dluhopisy nebo podílové fondy. Zde neexistuje institut obmyšlené osoby. Veškeré cenné papíry a investice zemřelého automaticky přecházejí do dědického řízení, které vede pověřený notář. Ten zjišťuje jejich hodnotu ke dni úmrtí a následně rozhoduje o jejich rozdělení mezi dědice.

Dědicové se pak musí rozhodnout, zda si investice ponechají a převedou na sebe, nebo je prodají a rozdělí si hotovost. Tento proces může být zdlouhavý a komplikovaný, zejména pokud jde o méně likvidní cenné papíry. Majetek, který Češi drží v podílových fondech, přitom není zanedbatelný; jen data Asociace pro kapitálový trh ČR k polovině letošního roku ukazovala celkovou hodnotu přes 1,1 bilionu korun.

Předcházejte sporům a průtahům

Nejlepší způsob, jak svým blízkým ulehčit nelehkou situaci, je mít své finance uspořádané. Základem je pravidelně kontrolovat a aktualizovat smlouvy k životnímu pojištění a penzijnímu spoření. Ověřte si, zda máte určenou obmyšlenou, respektive oprávněnou osobu a zda je uvedený kontakt stále platný. Nezapomeňte, že životní situace se mění – svatba, rozvod nebo narození dětí jsou ideální příležitostí k revizi smluv.

Těchto pár minut věnovaných administrativě může pozůstalým ušetřit měsíce čekání na peníze z dědického řízení a předejít zbytečným rodinným sporům. Finanční polštář, který má pomoci překlenout těžké období, se tak dostane na správné místo včas a bez zbytečných komplikací.

Líbí se vám finanční server 2FP.cz? Přidejte se do Klubu 2FP a získejte balík výhod.

Zdroj:
Autorský článek
Občanský zákoník
Asociace pro kapitálový trh ČR