Spoléhat pouze na výplatu důchod od státu je iluze. Jaké chyby dělají lidé během přípravy na stáří, jež je zbytečně připraví o miliony korun.
Mít ve stáří dostatek peněz pro důstojný život je přáním většiny z nás. Státem vyplácený starobní důchod nemusí zajistit udržitelnou životní úroveň.
Finanční experti upozorňují na zásadní milionové chyby, které dělají lidé při spoření na důchod. Přesto si na stáří podle průzkumu České bankovní asociace spoří méně než polovina Čechů.
Redakční výběr top článků o důchodech:
» Za rok se malé skupině důchodců zdvojnásobí důchod
» Od července začíná nepochopitelná lotrovina na důchodcích
» Kolik důchodců pobírá důchod vyšší 30 tisíc korun?
» Kolik dostane od státu průměrně důchodce v důchodu?
» Kdy vám sociálka sníží nebo vezme důchod?
„Mezi časté chyby patří často, že lidé začínají spořit příliš pozdě, čímž se okrádají o sílu složeného úročení. Téměř dva miliony účastníků penzijního spoření jsou v bývalém penzijním připojištění, které negeneruje takřka žádný výnos. Tím jsou jejich úspory znehodnocovány inflací,“ řekla Eva Nachtmannová, investiční analytička finančního serveru 2FP.cz.
Začít spořit včas a správně je klíčem k finanční pohodě ve stáří. Odkládání vás stojí miliony.
Čas hraje proti vám
Základní a nejdražší chybou je odkládání spoření na pozdější dobu. Platí jednoduché pravidlo: čím dříve začnete, tím lépe se v důchodu budete mít.
Rozdíl mezi tím, kdo začne spořit ve dvaceti a kdo ve čtyřiceti, může být i několik milionů korun, a to při stejné měsíční úložce. Důvodem je složené úročení, kdy se vám úročí nejen vložené peníze, ale i připsané úroky z minulých let.
Doporučujeme k přečtení:
» Nejvyšší důchody pobírají v Praze 6 a na Karvinsku
» Penzijko: Jistota „nuly“ připravuje zbytečně přes dva miliony lidí o výnosy
» Přes 303 tisíc důchodců pobírá důchod nižší než je minimální mzda
„Největší chybou je odkládat spoření. Každý rok, kdy neinvestujete, vás připravuje o budoucí zhodnocení, které už nikdy nedoženete. I malá částka investovaná v mládí má na konci obrovskou sílu,“ řekl Josef Švejda, penzijní analytik finančního serveru 2FP.cz.
Milion sem, milion tam
Efektu jsme se věnovali v článku Jak se připravit o milion na výnosech, kde Zuzana odkládala dlouhodobě tisícikorunu, zato Jarmila s velkým zpožděním násobně vyšší částku. Zuzana měla daleko vyšší hodnotu úspor než Jarmila. Složené úročení a dlouhá doba pro zhodnocení dělají divi.
Staré penzijních fondy prodělávají
Další zásadní chybou je ponechání peněz v nevhodném produktu. Stále více než dva miliony Čechů spoří v takzvaných transformovaných fondech (staré penzijní připojištění), které bylo možné sjednat jen do roku 2012. Tyto fondy sice garantují, že na konci spoření nedostanete méně, než jste vložili, ale tato jistota je draze vykoupena.
Dva miliony lidí dlouhodobě prodělává jenom tím, že má peníze v dlouhodobém produktu, avšak v konzervativní strategii.
Jejich zhodnocení je tak nízké, že často ani nepokryje inflaci. Za posledních deset let bylo průměrné roční zhodnocení těchto fondů jen lehce přes jedno procento. Vaše úspory v nich tak reálně ztrácejí na hodnotě.
Oproti tomu moderní doplňkové penzijní spoření (DPS) nabízí možnost volit mezi různými strategiemi a dosáhnout výrazně vyšších výnosů. Přechod ze starého fondu do nového je jednoduchý a zdarma.
Ponechání úspor v neefektivních fondech je jistá cesta ke znehodnocení peněz. Změna vás nic nestojí.
Konzervativní neznamená bezpečný
Pokud už máte moderní doplňkové penzijní spoření, stále nemáte vyhráno. Klíčové je správné nastavení investiční strategie.
Mnoho lidí volí zbytečně konzervativní fondy v obavě ze ztráty. Pokud je vám ale do důchodu daleko, například deset a více let, je taková opatrnost chybou. Vaše peníze by měly být v dynamických fondech, které investují převážně do akcií a dlouhodobě přinášejí nejvyšší zhodnocení.
Rozdíly ve výnosech jsou obrovské. Zatímco dynamické fondy měly v posledních deseti letech průměrné zhodnocení přes 5,6 procenta ročně, konzervativní nedosáhly ani na jedno procento. Pro třicetiletého člověka může volba dynamické strategie oproti konzervativní znamenat v 65 letech rozdíl více než 1,7 milionu korun na naspořené částce.
Kdy přejít do bezpečí?
Agresivní investiční strategie je vhodná pro dlouhý časový horizont. S blížícím se důchodem je naopak rozumné přesunout úspory do bezpečí. Odborníci doporučují začít se změnou strategie zhruba osm až pět let před plánovaným výběrem peněz. Cílem je takzvaně „uzamknout“ zisky a ochránit naspořenou částku před případným propadem na akciových trzích.
Doplňkové penzijní spoření má sice zákonem daný mechanismus, který pět let před dosažením důchodového věku automaticky převádí peníze do konzervativního fondu, ale tento okamžik nemusí být vždy nejvhodnější. Proto se vyplatí situaci sledovat a případně provést změnu strategie ručně a v pravý čas.
Zdroj:
Autorský článek
Česká bankovní asociace
Asociace českých penzijních společností